崇祯重振大明 第7章 金融业和存款准备金

涂文辅在银行上的动作，很快就影响到京城。

京城的钱庄、当铺、银铺等金融从业者，都被他召集起来，召开行业会议。

这一年来，不少行业都经历过这一幕――

抄报行、烧煤行、裁缝行等行业，都被内廷派人收编。

京城很多从业者，对此是又喜又怕。

喜的是这些被内廷收编的行业都迎来了大发展，很多之前的从业者，挣到了大量钱财。

怕的同样也是如此，因为这意味着行业大洗牌。

尤其是典当行业出了名的本多利重，很多从业者担心内廷看上了这些钱。

顺天银行开办一年多，和钱庄、银铺的业务没少发生冲突，就连当铺都受到抵押贷款影响，业务受损很大。

所以这些人担心，内廷会靠强权把他们整体收编――

就像佛教寺庙，现在已禁止从事金融业。

一些人已经思考，要不要让背后的人出面，和内廷官员谈谈。

不过涂文辅是没有收编他们的想法的，因为他从皇帝那里，得到了更好的办法。

所以，他在开场之后，向这些商人介绍道：

“这次会议，本官还请来了太府寺卿参加。”

“董寺卿还执掌户部银行，由他先宣读户部政策。”

董应举忍着不适，向这些商人说道：

“户部有令，鉴于近年来钱庄、当铺多有事故，以后要对金融业实行准入制。”

“凡是没有牌照的，禁止从事金融业。”

“望诸位尽早申请牌照，避免影响生意。”

这个命令下来，场中的商人顿时议论纷纷。

因为金融行业的准入制，明显会影响到他们。

不过鉴于抄报行实行的准入制，让原本从事这一行的大多发了财。

所以他们的抵制也不强烈，甚至有很多人期盼。

有些人就主动提出，是不是像报业协会那样，成立金融协会，并且从他们之中，选出会长和理事？

涂文辅没料到这些人这么积极，竟然想主动成立协会。

这可是他打算放在后面说的，担心的就是这些商人可能会反对。

这却是他不知道，很多没有靠山、或者靠山不硬的商人，对于依附内廷那是一万个愿意――

抄报行的人已经做出了榜样，那些人发了财不说，还取得了行业话语权。

现在很多报纸从业者，都能出入士大夫之家，参加各种聚会。

他们现在的地位，相比之前提升了何止数倍。

甚至一些报社获得了内廷入股，只要这个合作能延续，报社没有被经营得连续亏损破产，就可以说拥有了可以世代传家的世业。

所以在场的商人，大多都很期盼。甚至想像报业协会的会长和理事那样，拥有行业话语权。

涂文辅反应很快，见到这种情况，开始拿捏起来。故作沉思了一下，向这些金融业商人道：

“大明金融协会，必然是要成立的。”

“但是能不能加入协会，还要看你们能否拿到牌照。”

“金融业同样是公共服务行业，需要进行监管。”

“而且因为涉及到民生，监管还要更严些。”

“你们先听董寺卿的要求，完成相应整改。”

使了个眼色给董应举，董应举把户部的规定，一一说了出来：

“第一，各家业务要规范。”

“按按照所拥有的牌照，从事银钱兑换、存款、贷款、典当、租赁、保险等业务，不得随意越界。”

这点众人没什么意见，甚至能减少竞争。

不能一些当铺开着开着，干起了银铺的活。

董应举见此继续道：

“做生意要讲诚信，以后金银和钱币的兑换，同样要有标准。”

“不能随意定价，坑害兑换的人。”

“而且在发现私铸的铜钱，以及假金、假银时，要及时向卫尉寺检举，打击金融犯罪。”

这个要求有点严格，一群商人探讨后，在钱庄行业颇有名望的黄坚白道：

“金银和铜钱的价格，向来变动很大。”

“金有赤金、足金，银有纹银、足银，铜钱的重量也不一，如何定下价来？”

这个问题董应举没有回答，涂文辅笑着向他们道：

“正式因为有这种情况，所以皇资委打算，开办一个贵重金属交易所。”

“对金银等贵重金属的大宗交易进行规范，并且确定价格。”

“钱庄、银铺和客人的小额兑换，参照交易所的价格来，不得浮动太大，对客人坑蒙拐骗。”

“交易所的银子，白银可定为九二五标准银，含银量百分之九十二点五。”

“或者定为足银，含银量百分之九十九，当做纯银看待。”

“金则定为足金，含金量百分之九十九以上。若能达到千分之九百九十九，则可称为千足金。”

这个标准，让很多商人咋舌。因为提炼出这么高纯度的金银，对很多店铺都困难。大多数店铺，只有提炼九二五标准银的能力。

其实这也是朱由检的用意，那就是通过对黄金提炼工艺的掌握，控制黄金市场。把大明的黄金，尽量集中到内廷来。

毕竟他知道金贵银贱是大趋势，白银的产量会越来越高，黄金则越来越保值。

所以内廷的储备，当然要尽量以黄金为主，而非此时用的更多的白银。

事实上，若非此时的黄金不能满足大明的商业需求，他现在就想定为金本位。

但是金的产量太少了，全世界所有的黄金，都不一定能满足大明商品交易的需求。

只有产量更多的白银，能勉强满足这一点。

所以现在的朱由检，只能暂时维持大明现行的双本位甚至三本位――

黄金、白银、铜钱，都能作为法定货币。

现在的大明，银两是主要货币，铜钱作为补充。黄金也能使用，但是更不常见。

贵重金属交易所开设后，暂时会以铜钱计价，确定金银价值。

未来可能会以黄金白银为基准，确定其它金属的价值。

但是这也有一个问题，那就是不同时期的铜钱，铸造质量不一。

有的比较精美，民众甚至舍不得用。有的则极为粗劣，魏忠贤当政的时候，就曾铸造过仅重七分、含铜量不足三成的小钱。

这种钱流通到百姓手上后，他们会迫不及待地花出去。以免什么时候钱币价值低了，可能会烂在自己手里。

所以说，劣币驱逐良币，是一个无解的难题。民众会用实际行动，让劣币在市场上流通起来。

一些商人提出这个问题，涂文辅道：

“陛下早已确定，崇祯通宝重一钱，也就是三点七五克。”

“上下浮动在三克到四点五克之间的，都当做一钱看待。”

“你们在营业时也要看好了，把不符合标准的钱收上来，由宝源局重新铸造。”

铜钱的重量出现波动，这是现在铸钱时必然出现的问题。

朱由检已经下令工匠改进工艺，尽量把铸造的钱币维持在三点七五克，缩减误差范围。

同时，为了维护皇兄的名声，他也不得不给魏忠贤铸造的劣钱擦屁股，规定天启年间的钱只要确定是朝廷铸造的，都按相应面值对待――

民众可以拿着天启通宝，兑换新铸造的崇祯通宝。

当十钱等钱币，同样也能兑换。

说到这个，朱由检不得不感到庆幸，因为天启年间最劣质的当十钱，只铸造了三年。而且在天启年间就开始回收，现在已回收了大部分。

否则他还要出很大一笔钱，以回收这些劣钱。

这些都是维持朝廷信用所必须的花费，也被涂文辅当成朝廷的政策，传达给金融行业从业者。

一众钱庄、银铺掌柜，对此都是门清。

此时他们就听出了，这似乎有他们的机会。

因为天启年间的钱币，重量是从七分到一钱三分浮动。

当今皇帝定的三克到四点五克，似乎浮动范围更小点。

所以一些人已经琢磨着，要如何利用这个信息套利，用更低的价格，从民间收购天启年间的劣钱。

不过朱由检是不给他们这个机会的，董应举很快就宣布，各家店铺必须按朝廷的规定，接受相应面值的钱。

否则就是违背户部的政策，吊销营业执照。

而且他还提出了存款准备金一说，要求从事存贷业务的店铺，都缴纳存款准备金：

“钱庄、当铺卷款逃窜，是近年来时有之事，多有民众遭受损失。”

“为了避免储户、当户的钱财被席卷一空，所有从事存贷、典当业务的店铺，都要缴纳保证金。”

“其中存贷业务要缴纳多一些，称为存款准备金。必须要缴纳三成储蓄给户部银行，由户部银行监管。”

这个规定，顿时引得一众商人大哗。

因为他们都怀疑，朝廷这是想吞他们的钱。

三成的准备金交上去后，什么时候才能拿回来呢？

所以这个政策几乎被群起反对，尤其是那些仗着有后台的，更是当面反对这个政策。

涂文辅见到这个场景，心中有些庆幸这个政策不是自己提出来。

否则现在被反对的，那可就是他了。

不过董应举这时候，却拿出一个官员应有的决断。

他本来就对这些商人有些看不上，觉得自己堂堂大臣和商人谈判有些跌份。

此时见这些商人不听话，当即强硬表示：

“不缴纳存款准备金的，不得从事存贷业务，牌照上不会给存贷业务权限。”

“当铺的保证金也是如此，不缴纳没有牌照。”

然后拂袖而去，把这些商人晾在这里。

一群商人见此，顿时更是喧哗。没想到董应举这个年前被处分的官员，面对他们竟然如此硬气。

一些人已经想着，是不是要给相熟的科道官员送礼，让他们弹劾董应举，把这个人给赶下去。

可以说，金融业的这些掌柜和东家，份量和抄报行完全不一样。他们对朝堂官员，也没那么畏惧。

如果是底气不足的官员，面对他们的威胁，多半就会退让。

但是涂文辅这个内臣，显然不在此列。

他的地位如何，完全在皇帝一念之间。

而且他在南京的做法比这激进多了，哪里会把这些商人放在眼里？

若非皇帝顾忌名声，想要和平收编金融业，他可能直接就让锦衣卫，通知这些商人。

面对这些人的纷纷嚷嚷，涂文辅似笑非笑道：

“诸位若不愿意，那就只有内廷和朝廷的银行，能够拿到牌照了。”

“说不定内府监也要开些当铺，免得京城的人家典当不方便。”

这让很多叫嚣的商人，顿时安静下来。

因为他们知道，涂文辅绝对干出来这种事。

他在南京的时候，就强行把应天银行推广到南直隶各地。

现在南方的金融业，可以说是完全以应天银行为尊，很多钱庄、当铺，都被挤兑得没法生存――

董应举之前提到的卷款，就大多发生在南方。一些钱庄、银铺眼见经营困难，就卷款直接逃窜。

北京的顺天银行则远没有这么霸道，除了内廷和朝廷的业务外，基本不对外扩展。

所以他们现在才能聚在这，商议金融行业。

镇住这些人后，涂文辅才向他们道：

“诸位若能接受这个规定，本官就可以保证，户部银行不会和你们抢业务。”

“甚至可以明确说，户部银行就不负责商业经营，只负责对金融业的监管。”

“只有内廷的银行，才有经营权力。”

这个许诺，稍稍安抚了在场商人的心。

因为户部银行如何经营业务的话，有可能像南方的应天银行一样，把他们挤兑得无法生存。

不过还有人担心应天银行，询问道：

“不知应天银行，会不会有所限制？”

“或者是像我们一样，缴纳存款准备金？”

涂文辅斜眼看着这个人，却毫不犹豫地道：

“内廷的银行同样要按朝廷政策经营，会向户部银行缴纳准备金。”

“而且本官还可以向你们许诺，内廷银行不经营小额存贷业务，那些都留给你们。”

“你们需要做的，就是遵守朝廷的政策，并且依法纳税。”

清楚地知道皇帝的目的是什么，涂文辅当场做出了保证。

虽然这样会让内廷银行都出一笔钱，但是在皇帝做出表率后，会逼迫金融行业都缴纳所谓的保证金。

这会让户部银行迅速获得一笔钱财，作为今年战争的备用军费。

可以说，皇帝让他召开会议的目的就在于此――

给朝廷准备一笔钱压箱底。